如何选择可靠的P2P平台？人人贷WE理财杨一夫亲授秘诀！

P2P是一个近几年来飞速发展的朝阳行业，越来越多理财人将P2P作为主要的投资渠道。但同任何急速发展的行业一样，当前P2P领域的鱼龙混杂、良莠不齐也是不争的事实。如何在超过2000家P2P平台中选择安全、可靠、稳健收益的投资对象呢？近日，人人贷WE理财课堂邀请到P2P行业大牛、人人贷创始合伙人杨一夫先生，来为大家答疑解惑，详细解读如何选择靠谱的P2P平台。
一、P2P是一种信息中介服务
P2P这个词特指点对点的借贷服务，本质上是金融信息的中介。P2P的服务机构会对接两方面需求：一方面对接融资需求，也就是有借款需求的用户，他们会把自己的信息提交给机构，服务机构对信息的真实性做验证，并做评估，当资质符合要求的时候，会将其发送到网上去。另外一部分是对接出借的需求。理财人在网上看到借款需求之后，根据自己的情况看是否愿意把资金进行出借，在帮助别人的同时获取资金回报。这样的模式就是P2P的操作原理。
国内大概06年左右出现了前几家P2P机构，但之后的很长时间没有得到很多关注，到2010年人人贷成立的时候，行业里的机构仍然不超过5家，呈现一个缓慢增长的过程。在12年下半年开始，行业迎来了一个爆发期。到现在为止，这个行业仍然在飞速发展的过程中，不管是交易金额还是交易频次增速都是非常大的。在这样的情况下，面对这么多的平台，如何去挑选一个放心可靠的平台呢，我觉得可以遵循几点原则。

二、四大维度教你甄别可靠的P2P平台
1、是否做资金池
P2P的基本宗旨是信息中介，不可以做资金归集，也不可以做银行的资金池业务。资金池就是预先把资金做一个归集，然后再去找一些投资或出借的渠道，这就是资金池。资金池的风险在于，每一个出借人的出借期限和借款人的借款期限都是不一致的，如果整体管理的过程中，没有债权债务的一一对应，资金的来源和去向是不能够被追溯的，所以就面临很大的期限错配和流动性风险。当有很多用户同时选择进行提现的时候，平台就会迫于流动性的问题，导致用户资金的风险。而且从我个人来讲，我认为P2P很大程度上不承担流动性风险，而把流动性溢价转让给我们的出借人，这也是为什么通过P2P投资的时候回报相对更高。
做不做资金归集是最基本的宗旨。如何判别呢？第一看他是不是在没有借款人和借款标的情况下就去归集资金。比如有一些机构直接就去搜集资金，而没有达成完整的借贷关系，这个时候就非常值得去质疑。另外再去看是不是有虚构交易，机构虚构一个借款需求，但是钱并没有到拟定的借款人手上，而是到了自己或者关联方的手上，这就不止是资金池，而且涉及欺诈了。
2、信息是否公开透明
满足了不做资金池，不期限错配之后，还会有一些其它的要求，比如我们都希望机构的信息更加公开透明，让用户了解到它的运营状况。当然在信息公开和对于用户信息的保护之间需要一个平衡，每家机构的平衡点并不一致，但是在合理范围内看到更多的信息还是很重要的事情，这样才能方便大家去判断标的是否真实，是否做了资金池。
3、是否做到小额分散
以上是判断平台的基本方法。在业务层面也可以做一些分析，每家机构的经营方向不同，有些机构喜欢做一些金额很大的、几千万上亿的资金的撮合，我个人觉得这是有风险的。P2P本身还是对传统金融体系的补充，这么大的资金需求更多应该是由传统金融机构来解决。放到P2P平台上，从风险管理要求和资金成本上，以及执行层面，其实都是不太恰当的，所以做大额的、过于集中的平台我是持保留意见的。反过来看人人贷一直是坚持小额分散的原则，标的源自个人的信用贷款，在这样的过程中充分保证了数量、行业、地域上的分散性，个别的逾期或者坏账对平台不会带来过多的影响，整体风险是非常可控的。
4、背景信息的甄别
从上面几点能够基础层面和业务层面去判断一个平台是否可靠，另外除了这几点之外，还有很多大家提到的，看股东背景、看是否有实力投放广告，管理层履历等等，但在现在社会，PS等各种技术比较发达，大家在使用这种方法的时候，需要配合自己的分析，不能仅仅看广告、看注册资本等看起来有效，实际上没有那么有效的信息，还是要多方面考证。

三、P2P平台都提供哪些标的类型？
接下来介绍一些平台上的标的类型，以人人贷为例，平台上有信用标，有机构担保标，有实地认证标，其它平台可能还有一些抵押类标的。
1、信用标：P2P典型标的
信用标通过远程验证资料的真实性并做信用评估，从资料的真实性上，跟其它标的类型相比确实存在一定风险，但信用标实际上也是有非常多很好的客户，不能一概而论，而且我们也会远程进行多维度的信息验证，最大限度地降低欺诈和伪造信息的风险。
2、机构担保标：信用标的有益补充
机构担保标是外部有资质的机构给我们推荐借款人，信息的真实性和合规程度是经由外部机构验证过的，我们也会对其再度核查，之后才会拿到网上来，目前与我们长期合作的是中安信业等机构，这个标的类型占的整体比例不高。
3、实地认证标：安全性最好的标的
实地认证标是人人贷和人人友信集团旗下另一家子公司友信公司联合推出的产品。由友信的工作人员验证核实用户信息的真实性，验证过程包括但不限于面对面的直接验证。所以从信息真实性的角度，这种标的类型的安全性比较高一些。当然在真实性的验证之后，整体信用信息的评估和资料的加工还是通过一个中心化的方式完成的。
4、抵押类标的：看上去很美的标的
抵押类标的在人人贷并没有，但有很多其它机构采用这种方式。这种类型的标的可能确实会让大家觉得比较安全，因为有抵押物的存在，当出现逾期或坏账的时候，可以去执行抵押物的变现从而抵偿借款人。但这里面也有非常多操作上的问题，首先流动性很好而且没有经历过其它抵押的固定资产，去银行抵押通常来讲是非常方便的，而且获取资金的成本很低。所以通常这样的借款需求流到P2P行业的可能性不是非常大。所以多数情况下抵押类标的提供的抵押物都是非标准化的资产，或者标准化资产经过抵押之后的结果，有很强的操作和时间上的风险。所以有抵押的标的并不一定比信用交易更安全。

四、如何因己制宜、选择适合自己的P2P产品？
上面介绍了如何去挑选平台以及平台上拥有的标的，那么如何根据自己的情况去选择投资呢？
首先，应该去设置一个合理的回报预期。
不能过于追求不合理的高回报。因为高回报通常意味着高风险，而且在我看来回报高到一定程度之后的风险几乎是百分之百的。所以大家还是选择安全可靠、债权债务清晰，没有期限错配的平台进行投资。
其次，要选择合适的优质产品。
各家产品并不一致。以人人贷而言，我们的明星产品包括U计划、薪计划，以及债权交易平台。
U计划
U计划是一个比较高级的自动投标工具。加入到U计划之后，系统会自动把您的资金分配到预先认可的投资标的中去，而且会强制性地进行分散，这也满足了P2P本应遵循的小额分散的原则。在每个月还款之后，也会尽快地把还款投资出去，这也解决了大家不愿意重复操作或者越操作资金越碎造成的问题。
薪计划
薪计划从交易结构上类似U计划，其实也是一个自动投标的工具，但是在投标的过程和时机上会有一些要求。当你加入到薪计划之后，会在每个月的同一天进行再次投入，这样12个月之后可以把债权进行交易，把资金进行赎回，这个产品非常适合我们的工薪阶层，非常适合培养我们的理财习惯和长远的资金规划。
债权交易平台
债权交易平台从某种意义上并不是一个独立存在的产品，是一个为了给大家提供流动性所应运而生的产品，您的债权持有一定时间之后可以在平台上进行交易，这样有资金需求的理财人可以把手头的债权变成现金去使用，同时平台本身并不承诺一个绝对意义上的回购，这样平台就摆脱了流动性风险承担者的角色。这样一方面更合规，一方面可以把更高的收益提供给出借人。

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